Когда согласие обязательно:
- при подаче заявки на кредит или займ в банк/МФО;
- при предоставлении кредитной истории работодателю, страховой компании или иной организации;
- при передаче данных из бюро кредитных историй (БКИ) по запросу третьих лиц.
Когда согласие не требуется:
- если кредитная организация проверяет кредитную историю действующего клиента в целях исполнения кредитного договора (ФЗ-218 допускает такой доступ);
- если доступ осуществляется государственными органами в случаях, прямо установленных законом (например, по запросу суда).
Обоснование по законодательству
- Ст. 6 ФЗ-152 — согласие субъекта требуется, если обработка не основана на законе или договоре.
- Ст. 3 ФЗ-152 — кредитная история содержит данные, относящиеся к личности субъекта, и является персональными данными.
- ФЗ-218 «О кредитных историях», ст. 6, ч. 1 — кредитные отчёты предоставляются только при наличии согласия субъекта кредитной истории.
- ФЗ-218, ст. 6, ч. 5 — без согласия кредитная история может быть предоставлена только в ограниченных случаях, установленных федеральным законом.
Практика и позиция Роскомнадзора
Роскомнадзор и Центробанк подчёркивают: согласие на обработку кредитной истории должно быть оформлено письменно или в электронной форме с фиксацией факта его получения.
Пример: клиент оформил кредит и подписал согласие на проверку кредитной истории — проверка признана законной.
Другой случай: банк запросил кредитную историю потенциального клиента без согласия. Нарушение квалифицировано как незаконная обработка персональных данных.
Что важно учитывать организациям
- Согласие должно быть отдельным, информированным и содержать конкретную цель: запрос кредитной истории в БКИ.
- Недопустимо «прятать» согласие в тексте договора общей формулировкой — оно будет признано недействительным.
- Доказательство получения согласия хранится всё время обработки данных.
Рекомендации и выводы
Да, согласие на обработку кредитной истории требуется в подавляющем большинстве случаев. Исключения ограничены законом. Чтобы действовать правильно:
- Получайте отдельное письменное или электронное согласие на запрос кредитной истории.
- Указывайте в согласии конкретные цели и источник получения данных.
- Храните согласия в архиве в течение всего периода обработки.
- Включите порядок работы с кредитными историями в комплект документов по ФЗ-152.
Компания ICTech поможет банкам, МФО и другим организациям разработать корректные формы согласий, подготовить регламенты работы с кредитными историями и полный пакет документов по ФЗ-152, чтобы исключить претензии надзорных органов.
